파이어족의 영문표현은 ‘Financial Independence & Retire Early’로 경제적 자유와 조기 은퇴의 합성어입니다. 정년까지 일하지 않고 퇴사하더라도 경제적으로 어려움 없이 평생을 살아갈 수 있는 준비가 되었다면 파이어족으로 살아갈 수 있는데요 최근 20~30대 젊은이들 사이에서 파이어족을 꿈꾸는 사람들이 많은데요 파이어족이 되기 위해서 얼마의 자금이 필요한 지 알아보겠습니다.
1. 파이어족이 되기 위해 얼마의 자금이 필요할까요?
여러분은 파이어족이 되기 위해서 얼마의 자금이 필요하다고 생각하십니까? 100억, 30억, 10억 등 다양한 대답이 나올 수 있을 것 같은데요 기준을 어디에 두느냐에 따라 목표 금액은 천차만별일 것 같습니다.
파이어족이 되기 위해 필요한 자금이 얼마인가를 계산할 때 전문가라는 분들이 과학적 근거로 항상 제시하는 것이 25의 법칙입니다.
미국에서 재무관리사로 일하던 윌리엄 벵겐이라는 사람이 1994년 처음으로 제시한 뒤 ‘파이어족이 온다’라는 책이 베스트셀러가 되면서 유명해진 법칙으로 파이어족이 되기 위한 필요한 자산을 계산하는데 있어 잣대로 적용하는 법칙이기도 합니다.
25배의 법칙은 부동산이나 주식, 리츠 등에 투자해서 매년 4% 정도의 수익을 내면 물가 상승률을 고려해도 은퇴 후 30년 동안 자금 고갈 없이 살수 있다는 것입니다.
예를들어, 연간 3000만원의 생활비로 생활이 가능한 사람들의 경우 은퇴를 위해서는 연간 생활비의 25배인 7억 5천만원이 필요하고 이 돈을 적절하게 분산 투자해서 연 4% 정도의 수익만 낼 수 있으며, 원금은 그대로 남은 상태에서 수익률만으로 생활이 가능하다는 것입니다.
통상 1년 최저 생계비의 25년 치를 모으면 파이어족이 될 수 있다고 하는 것인데 여기서 고려해야 하는 것이 물가상승률이라고 생각하면 쉽게 이해가 될 것입니다.
현재의 200만원과 20년 후의 200만원은 가치가 완전히 다른 것입니다.
한국은행에서 매년 목표 물가상승률 지표를 발표하는데 우리나라의 경우 적정 수준의 인플레이션은 2.0%로 물가상승률 2%를 적용해서 은퇴자금을 준비해야 파이어족이 될 수 있다는 것입니다.
만약 현재 30살이고 45살에 파이어족이 되고 싶다면 15년 동안 종잣돈을 마련해야 하며, 투자기간을 15년이라고 가정하면 됩니다.
내가 목표로 하고 있는 금액이 현재 가치로 300만원이라고 하면 물가상승률 2%를 고려하면 미래 기준으로 403만원 정도가 나오는데, 현재 은퇴시 연간 3600만원 정도만 있으면 되지만 15년 후에는 4800만원 정도가 필요하다는 것입니다.
지금까지 많은 전문가들이 제시하는 25법칙을 적용해서 산출한 파이어족이 되기 위한 자금계산 방법을 위에서 제시했는데 진정 파이어족이 되기 위해서 얼마의 자산이 이었야 하는 지 명쾌한 답을 찾을 수 없는 분들을 위해 제 개인적인 경험을 토대로 알려드리면 다음과 같습니다.
가. 파이어족이 되기 위해서 자산은 얼마가 필요한가?
다소 실망하실 수도 있을 것 같지만 누군가 저에게 파이어족이 되기 위해서 자산이 얼마 정도는 있어야 하냐고 묻는다면 개인별 전제조건을 명확하게 규정지으라고 답을 합니다.
예를들어, 명확하게 나와야 하는 것이 내가 얼마를 쓰는 사람인지 진단을 정확하게 해야 합니다.
내가 월간, 연간 얼마나 쓰는지도 모르고 막연하게 얼마가 있으면 파이어족이 될 수 있을 것 같다고 판단하는 것은 아무런 의미가 없다는 것입니다.
즉, 자신의 소비통제를 기반으로한 종잣돈을 마련하는 과정을 명확하게 이해해야 목표 금액을 정할 수 있다는 것입니다.
또한, 얼마를 벌면 만족할 것인지의 문제에 대해서 명확한 개념을 정립하고 있어야 합니다.
이것은 개인별로 편차가 크기 때문에 정답이 없고 내가 얼마를 모아야 하는지도 개인별로 차이가 있기 때문에 명확한 개념 정립을 자기 스스로 내린 후 파이어족이 되기 위한 자금이 얼마가 필요한 지 산출할 수 있다는 것입니다.
많은 경제 전문가들이 파이어족 관련 정보를 전달하면서 파이어가 아니라 부자가 되는 목표를 제시하는 경우가 종종 있다 보니 우리 주변에는 파이어와 부자를 혼동하는 경우가 많습니다.
파이어와 부자는 동의어가 아니며 완전히 다른 개념이고 라이프 스타일에 따라 다르며, 본인 소비량에 따라 필요자금은 달라진다는 것입니다.
그냥 10억, 20억, 30억 이라는 정답이 있는 것이 아니라는 것에서 출발해야 합니다.
제가 생각하는 경제적 자유는 사람마다 다른 것이며, 인기 TV 프로그램인 ‘자연인’이라는 것을 보면 필요한게 모두 충족되어 있는 모습을 종종 보는데 이러한 분들은 경제적 자유를 이룬 것이며 진정한 파이어족이라고 할 수 있는 것입니다.
그런데 강남의 40억짜리 고급 아파트에 살더라도 더 많이 이들보다 더 많이 가진 사람들과 비교해서 결핍을 느끼면 이러한 사람들은 경제적 자유를 이루지 못한 것입니다.
경제적 자유와 조기 퇴직에 대한 말이 유행처럼 번지고 있는데 마치 결핍을 의미하는 것 같다는 생각이 드는 경우가 많은 것 같습니다.
24시간 내가 원하는 것과 시간을 내가 원하는 대로 쓰면 그게 파이어라고 할 수 있는 데 우리 나라에서는 의미가 한국 스타일로 바뀌고 완전히 왜곡된 것 같습니다.
경제적 자유는 남과 비교해서 얼마만큼 갖고 있냐의 문제가 아니며, 금액이 문제가 아닐뿐만 아니라 얼마나 내려놓느냐가 중요한 시작이라고 할 수 있는 것입니다.
물론 돈이라는 것은 많으면 많을수록 좋지만 한계 효용의 최적점이 존재하는 것입니다.
예를들어, 어떤 사람은 월 소득에 따른 행복도가 월 200만원인 경우가 있고 어떤 사람은 월 2000만원인 경우도 있는데 어떻게 파이어족이 되기 위해서 필요한 자금이 일괄적으로 정답처럼 제시할 수 있을까요?
개인적으로 1억짜리 벤츠 승용차를 탈 때 차를 구매하기 전과 차를 구매한 후 몇 일은 내가 성공했구나라는 생각에 행복감을 느꼈지만 이러한 감정도 잠시였고 단순히 이동수단에 불과했던 것 같습니다.
또한, 중고차로 매도할 때는 감가상각이 너무 커서 괜히 외제차를 구매했었구나라는 후회를 한 적이 있었습니다.
국산 K-5 중고차를 탈 때와 벤츠 신차를 탈 때와 행복감의 차이를 비교해보면 자동차라는 것이 이동수단이지 아무도 알아주지 않는 나의 부를 뽐내고 싶은 수단 이외에 큰 의미가 없었다는 것입니다.
따라서 개인별로 나에게 월 200만원이나 300만원이면 충분한 수준의 행복감을 주는지 스스로 찾아내는 것이 파이어족을 목표로 하는 당신이 해야하는 첫 걸음인 것입니다.
많은 전문가들이 파이어족이 되기 위해서는 30억이 필요하다 15억이 필요하다고 25법칙에 따라 금액을 제시하는데 위 그림에서 보는 바와 같이 30억이라는 금액은 대한민국 가구의 상위 1%에 해당하는 상류층이 되는 숫자에 불과하다는 것입니다.
자산 줄세우기나 남과의 비교는 파이어족이 되는데 큰 의미가 없는 것이며 다른 사람 신경쓸 시간에 운동을 하거나 여행을 하는 것이 차라리 좋을 수 있습니다.
나. 파이어족이 되는 방법
파이어족을 꿈꾸는 분들은 가장 먼저 난 얼마가 필요한 사람인지 진단을 해야 하고 자신에 대한 진단을 명확하게 한 후 얼마가 필요한 지를 계산해야 하며, 현재의 수준에서 몇 년을 더 일하면 그것을 충족할 수 있을 지 추산해 보면 쉽게 파이어족이 되기 위한 준비를 시작하는 것입니다.
문제는 내가 필요한 수준과 이를 달성하기 위해서 일을 해야 하는 시간이 늘어난다면 간극을 좀 줄이고 최적점을 찾는 것도 방법이 될 수 있습니다.
좀 빠듯하게 파이어족이 되면 되고 일이 재미 있으면 계획한 것보다 좀더 일을 하면 되는 것입니다.
월 200만원으로 파이어족이 될 수 있는 분들은 지금부터 현금흐름을 잘 만들어서 10년 안에 은퇴할 수도 있고 월 2000만원이 필요한 분들은 앞으로 50년 이상 더 일할 수도 있는 것입니다.
또한 월 100원 정도의 현금흐름을 만든 분들 중에서 빨리 은퇴하고 싶은 분들은 어느 정도 소일거리로 부족한 자금을 충족할 수 있다면 지금 당장이라도 파이어족이 될 수 있는 것입니다.
간단히 정리하자면 45세에 파이어족이 되고 싶은 분들은 돈은 비록 풍족하지 않지만 삶의 목표가 젊음과 시간을 더 많이 즐길 수 있는 것이고, 65세에 부유하게 은퇴하고 싶은 분들은 젊음과 남은 시간은 줄지만 풍족한 돈을 얻을 수 있는 것입니다.
두 마리 토끼를 다 잡을 수 있으면 가장 좋겠지만 현실적으로 두 마리를 모두 잡는 것은 제한되기 때문에 선택을 해야 한다는 것입니다.
파이어족이 되는 방법은 다양한데 첫 번째는 국내의 지압 소도시나 시골에서 거주하면서 절약하고 추가 노동이나 투자를 통해 자금을 조금씩 늘려가면서 충분히 파이어족이 될 수 있고, 두 번째는 동남아시아와 같이 물가가 비교적 저렴한 국가에 거주하면서 절약하고 잔여 소득을 재투자하는 방법으로 관리하면서 시간이 지날수록 풍족한 파이어족으로 생활하는 방법도 있습니다.
결론은 얼마가 필요한지 본인 스스로 결정하고 준비하고 시행하면 되는 것입니다.
강남에 자가가 있고 포르쉐 자동차가 있어야 하거나 에르메스나 샤넬 백이 필요하고 5성급 호텔과 비즈니스석을 이용해서 여행을 해야하는 것이 파이어족의 기준이라면 각자 원하는 목표까지 돈을 모으면 됩니다.
그런데 더 큰 자산이나 더 큰 소비보다 적당한 선에서에서의 멈춤이 더 중요한 가치라면 지금 내가 갖고 있는 것에서 필요한 것이 얼마인지 계산해보고 계획을 수립해서 최대한 빠른 시간내에 파이어족으로 살아갈 수 있는 것입니다.
무엇을 선택하든 본인의 자유이며 막연한 미래를 따라가면서 남들과 똑같이 걸어가지 말고 불필요한 것부터 줄여나가고 내려놓는 준비를 해야 하며 내려놓기 어려운 분들은 계속 더 일을 하면 되는 것입니다.
평균을 중요시 여기며 숫자로 계층을 나누는 것에 익숙한 한국인들의 기준에서 과감하게 벗어나야 현실적으로 파이어족이 될 수 있고 내 멋대로 기준을 정해서 살아가도 큰 문제가 생기지 않는 것입니다.
주변에 있는 수많은 사람 중에 내 인생에 관심 갖아주는 사람들이 얼마나 있을까요?
내 기준에 맞게 나만 좋으면 되는 것입니다. 인생에는 정답은 없으니까요!!!
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